在不断变化的401(k)计划环境中导航，同时试图满足员工的期望，这对人力资源来说是一件令人生畏的事情(尤其是当401(k)计划只是人力资源难题的一部分时)。此外，人才争夺战使得雇主提供令人信服和诱人的福利待遇比以往任何时候都更加重要。
但在雇主和员工都能从401(k)计划中获得任何价值之前，人力资源部门需要确保它不仅与员工的财务目标相关，而且在实现招聘、留任和风险管理等人力资源目标时是有效的。
随着员工期望、财务法规和人力资源趋势的变化，现代计划为员工改善了透明的费用结构，提供了不同的投资选择，并利用了行业的创新。这些进步和改进使人力资源团队能够确保公司的退休计划是一个双赢的计划。随着开放注册期的临近，让我们来看看401(k)计划是如何演变的，并探索你可能不知道自己拥有的各种选择。
员工收费透明
在过去，员工可以自己做出401(k)投资决定，但整体方式缺乏互动性，信息也不容易获得。这一切都在劳工部雇员福利安全管理局(EBSA)发布的一份报告中改变了2012年最终规则专注于为员工提供更多信息，帮助他们管理和投资401(k)型退休计划中的资金。
这一裁决改善了对费用信息的获取，最终使员工更好地了解可能对整体回报产生积极或消极影响的成本。这对许多员工来说是一个重要因素，他们担心投资公司赞助的退休计划可能会浪费甚至亏损。
当员工接受了投资方面的教育，包括许多相关的费用，他们不仅更有可能了解他们的投资如何为他们工作，而且更有可能获得信心，认为他们的资金被明智地投资了。
雇主希望，通过了解这些费用的信息，参与者将做出明智的决定，并更定期地做出贡献，特别是在与这些费用结合的情况下财务知识培训或指导．而在雇主方面，人力资源可以确信，这一特定员工福利的投资回报率是高的，员工感到有权访问更多的信息。
可供选择的比赛归属和资格
在过去，员工可能要等几年才能让雇主全额支付他们的养老金，或者才有资格向401(k)计划缴费。考虑到更高的人员流动率和对员工福利的期望，现代401(k)计划应该对员工更友好，进入门槛更低。
在其美国人如何储蓄在2017年的一份报告中，金融公司先锋集团(Vanguard)表示，其67%的计划提供员工缴费的即时资格，高于2012年的58%。如今精明的人力资源主管发现，他们的计划设计可以用不同的方式来吸引员工:
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- 直接归属:雇主缴纳的所有费用都会立即发放给雇员，这是一个很有吸引力的特点，可能会鼓励优秀的求职者接受工作邀请。
- 分级或崖式护甲:雇主会逐步或在一段特定时间后(例如:工作一年后的“悬崖”)向雇员发放工资。这可以作为一种奖励和激励员工留在公司，并可以通过鼓励员工等到他们被赋予权力来解决人员流动问题。
- 开放资格:工作时间不限;没有年龄要求。这对实习生和兼职员工尤其有吸引力。雇主为这一人群提供的退休福利很少，但可以让你的组织更具竞争力。
最近得到美国国税局(IRS)认可的一种特别创新的方法是使用员工的账户学生贷款支付的“匹配”为雇主的401(k)计划缴款。这种双赢的方法对背负沉重学生债务的年轻员工尤其有吸引力，否则他们就不得不推迟为退休存钱。
Fintech趋势
现代401(k)计划充分利用了技术的优势，满足了员工的需求，他们希望能够全天候访问、管理和接收有关退休投资账户的建议，而不是一年一次地通过邮件收到一份声明。
对于千禧一代的员工来说，在退休计划方面，企业能否满足他们的期望尤为重要。千禧一代对技术的期望促使许多行业创新并提供在线解决方案，从申请工作到银行或找医生，他们希望能够全天候在线访问-这延伸到退休计划。更重要的是,千禧一代非常积极为他们的未来投资，为退休储蓄。在招聘过程中，完善的401(k)计划可以成为选择贵公司的额外动力。这就是为什么提供一个401(k)计划比以往任何时候都更重要，它为参与者提供一个易于使用的解决方案来管理他们的投资。
现代401(k)计划中有许多自动化功能，至关重要的是，这些计划能够让员工在线访问他们的401(k)计划，通过机器人顾问提供个性化投资建议，以及自动再平衡选项。今天的401(k)计划为参与者提供了这些选择，每一个都帮助员工控制他们的投资策略:
- 〇网上访问通过在线访问和教育资源，员工可以在自己的时间注册，并自行更改投资，而无需拨打电话或邮寄表格。
- Robo-advising -一个为401(k)计划设计的机器人顾问可以帮助削减费用和开支，指导员工根据他们的需求创建最佳投资组合，并提供自动再平衡。
- 自动平衡-通过自动再平衡，参与者可以选择让他们的账户自动出售股票和购买债券，以恢复其预期的投资配置。这种类型的“401(k)家庭作业”是每年应该做几次的事情。通过自动调整他们的投资组合，参与者可以保持他们的目标配置，并实现稳定的入门级退休投资管理，而不必成为财务专家。
最好的退休产品和服务可以帮助参与者根据他们提供的信息选择正确的福利，并根据关键的里程碑(例如，购买房屋或支付大学学费)提供洞察。最重要的是，自动化这些组件并提供额外的信息有助于减少人工人力资源工作，将所有权置于员工的角落。通过拥抱行业创新，人力资源领导者可以确保他们满足当今现代劳动力的需求，并实施最好的401(k)计划来满足员工的投资需求。
在过去的40年里，401(k)计划以我们从未想象过的方式发展。计划提供商在管理这些重要福利方面取得了巨大进步，旨在消除管理退休投资计划的日常操作的麻烦。开始投资401(k)计划可能会让雇主和员工都感到困惑，但如今的计划简化了过程，让投资更容易理解。如今的公司可以自信地为员工提供创新和现代的401(k)计划，让他们感觉自己控制着自己的退休储蓄计划。
