在最近的一次财务规划网络研讨会上，我遇到了一个经常被问到的问题:申请401(k)贷款来巩固债务有意义吗?
这名员工肯定做过调查401 (k)的贷款但在阅读了许多理财规划师和媒体大师的警告后，她变得谨慎起来。然而，这并没有阻止她申请401(k)贷款，因为她急于消除她的高息信用卡，让它们永远离开她的生活。
一般来说，我总是告诉人们，401(k)贷款只能作为最后的手段，除了利率和月供之外，还有更多的东西需要考虑。但使用401(k)计划的贷款来偿还债务、购买房屋或支付医疗费用等意外紧急情况，有时是很诱人的，也是明智的。
401(k)贷款的优点
所以，认识到这个决定的利弊是很重要的，因为这个决定会对未来的退休收入产生持久的影响。
优点如下:
- 没有信用检查．贷款来自你的退休计划余额，使你很容易获得你的钱，而不用担心损害你的信用(或不符合贷款的资格基于不良信用)。
- 利率通常比市场上的其他个人贷款要低。大多数401(k)贷款通常利率较低，通常与贷款挂钩《华尔街日报》优惠利率(目前为3.25%)。将其与信用卡的平均利率15%左右，节省的钱是很可观的。另外，你支付的利息会回到你自己的账户上。
- 你不用为贷款收益交税．由于贷款不被视为应税提款，因此无需支付任何税款。这是一种比困难提款更理想的选择，困难提款按普通所得税税率征税，如果你年龄在59岁半以下，通常还会有10%的额外罚款。
401(k)贷款的缺点
一些缺点如下:
文章继续如下
- T这是一个潜在的风险，即未来投资的收益增长将丧失。401(k)计划贷款的机会成本很高。考虑到许多退休计划贷款的期限都是5年(有些长达10-15年)，而在美国股票上的投资在过去的5年期间一直是积极的。当然，通过看后视镜来实现未来的财务目标是不明智的，我们不知道未来会发生什么。如果贷款金额不是你整个退休账户的很大一部分，或者如果你是一个保守的投资者，机会成本也不那么重要。
- 退休计划贷款直接从你的工资中扣除，作为税后扣除额．这将对你的实得工资产生影响，并应纳入你的修订预算中。每当你的薪水有变化时，你都应该检查一下你的个人支出计划，提前为工资的变化做好准备。你不希望贷款支付使你难以偿还抵押贷款。
- 如果你离开你的雇主，你可能会欠下税款和罚款拖欠贷款。这可能是401(k)计划贷款最大的风险，如果你离开工作时还欠钱的话。在大多数情况下，你在60天内没有还清的任何金额都被认为是提款，需要纳税，如果你的年龄在59岁半以下，可能会被处以10%的罚款。即使你工作的雇主在你被解雇或在贷款偿还前离职时不要求你偿还贷款，你仍然必须及时偿还贷款。如果没有工资扣除额，这就不那么简单了。
- 我如果你没有自律来避免将来使用信用卡，你可能会以更多的债务告终。我所看到的401(k)贷款最大的问题之一是，当它们被用作更大的资金管理或债务问题的快速解决方案时。我曾经接触过太多的人，他们的信用卡和消费者债务问题与联邦或州的税收债务问题交织在一起，因为他们拖欠了退休计划贷款。我也看到过太多有良好意愿的人使用他们的退休计划贷款来合并债务，然后屈服于增加信用卡使用的诱惑，让他们的债务比他们申请401(k)贷款时还要多。
最好的办法:在万不得已的情况下使用贷款
在回顾了使用401(k)贷款来巩固债务的利弊后，对于每种独特情况的最佳选择没有简单的答案。
然而，总的来说，我仍然坚持退休计划贷款只能作为最后的手段。即使你支付的利息略高于401(k)贷款利息，风险也可能太大了。
如今，退休计划已经够难的了，在通往退休的道路上也有很多障碍。不做功课就申请退休计划贷款是有风险的，可能会对你的退休计划造成重大挫折。
T他的文章最初发表在理财技巧博客工作场所财务规划和教育。
